公积金贷款月供怎么算：三个入参分别是贷款本金、利率和年限

先给算式：确定贷款本金 → 按贷款年限档、首套或二套确定年利率 → 选择实际贷款年限 → 按还款方式分摊本息 → 得到首月及以后各月还款额。三个入参是贷款本金、利率和贷款年限；月供算出后，还要另过当地限额校验。

三个入参分别从哪里来

贷款本金：受额度、房价和首付款共同约束

贷款本金不能直接等于“最高额度”。上海《办法》第十七条规定，额度同时受余额倍数限额、扣除首付款后的房屋总价款、共同还款能力限额和本市最高贷款限额约束。广州还把“购房总价款×（1－最低首付比例）”列为上限。深圳按申请人账户余额，或申请人与计算可贷额度的共同申请人账户余额之和的16倍计算，并受最高贷款额度约束。因此，在设有房价、首付款规则的城市，本金由额度上限、可贷房价和首付款共同决定。

利率：同时匹配年限档与首套、二套

利率字段要取所选城市正式执行口径。广州住房公积金管理中心2026年6月8日指南列明：1—5年（含）首套为2.1%、二套为2.525%；5年以上首套为2.6%、二套为3.075%。北京住房公积金管理中心2025年5月8日公告对当日（含）之后新发放贷款列出同一组数值。上海《办法》第十九条规定，公积金贷款利率按照中国人民银行公布的利率和差别化住房公积金贷款政策执行，但该条不固定各档数值。

贷款年限：在当地上限内填实际选择

上海《办法》第十八条规定，贷款期限最长不超过30年，且不长于借款人法定退休后5年。广州贷款期限不超过30年；二手楼的贷款期限与楼龄之和不超过50年；借款人年龄与贷款期限之和不超过退休年龄后5年，且不得超过68岁；两人或两人以上共同申请，按其中最长的贷款期限计算。因此，年限字段要与年龄、退休时间、楼龄和共同申请期限一起校验。

月供算完，还要过两条限额

• 广州：根据贷款额度计算出的每月公积金贷款还贷额，不得大于申请人家庭月总收入的50%。
• 深圳：可贷额度校验时，每月还贷额按等额本息计算，且不得超过申请人公积金缴存基数，或申请人与计算可贷额度的共同申请人公积金缴存基数之和的50%。这一校验不因结果页选择等额本金而改变。

还款方式决定月供序列

等额本息：（贷款本金总额＋利息总额）÷还款周期数＝每期还款额。每月还款额固定，但偿还的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

等额本金：第一个月还款额最高，以后逐月减少。因此，同一组贷款本金、利率和年限，选择不同还款方式，会直接形成不同的月供序列。

期限拉长：月供下降，本金占用更久

在贷款本金、利率和还款方式不变时，期限越长，本息分摊的周期越多，月供越低，但本金占用期也越长。所以，年限字段应填期限上限内的实际选择，不是越大越好。

分段计息：首月高于往月可能是正常结果

深圳市住房和建设局业务知识库说明，等额本息遇利率调整时，当期应还本金全部按新利率计算，当期应还利息按新旧利率所占天数分段计算。当新利率计息时间较短，应还本金上升幅度可能超过应还利息下降幅度，调整当期便可能出现首月还款额高于往月；从下个月起，利息全部按新利率计算，金额下降并重新保持一致。这是正常的分段计息结果。

结论：先用“贷款本金—利率—贷款年限”生成月供，再按还款方式排列各月金额；广州按家庭月总收入、深圳按公积金缴存基数之和，分别校验50%上限。期限越长并非无条件越好，分段计息期的首月高于往月也可能是正常结果。