公积金贷款额度为什么查不准：缴存基数、账户余额和认定口径三项常见偏差
公积金贷款额度试算，先把公式中的每个数按管理中心原文对上。额度结果和实际审批不一致时，多数问题不是公式本身算错，而是缴存基数取错、账户余额未按共同申请人合并，或夫妻及共同申请人的认定方式填错。
缴存基数：先确认取哪个数
广州《个人住房公积金贷款服务指南》（普通公积金贷款）在“贷款可贷额度”中规定，单位缴存职工的公式为：账户余额×10＋月缴存额×到退休年龄月数。收入认定分两种：缴存基数未达本市当时缴存基数上限的，以缴存基数为准；达到上限的，取缴存基数与工资两者中的较高值，工资数额以缴存职工在公积金中心登记的数额为准。按贷款额度计算得出的每月住房公积金贷款还贷额，不超过申请人家庭收入的50%，这一步要先按这个口径。
深圳的约束是：按等额本息还款法计算的每月还贷额（本金和利息），不得超过申请人公积金缴存基数，或申请人与计算可贷额度的共同申请人公积金缴存基数之和的50%。这里看缴存基数，不把登记工资直接代入。
账户余额：共同申请先看合计口径
深圳可贷额度为申请人公积金账户余额，或申请人和计算可贷额度的共同申请人公积金账户余额之和的16倍。单独申请看申请人余额；共同申请合并计算时，看两人余额之和，再按16倍计算。
上海《上海市住房公积金个人住房公积金贷款管理办法》第十七条第一项规定，贷款额度应当不高于按照借款人和共同借款人住房公积金账户存储余额之和的倍数与补充住房公积金账户存储余额之和的倍数确定的贷款限额。两个人填余额时不能各填各的，借款人和共同借款人的账户存储余额要按合计口径核对。
共同申请的认定口径：不能一套合并规则通用
- 北京：夫妻双方均为缴存人的，贷款额度与缴存年限挂钩时，按夫妻双方中缴存年限较长的一方计算；缴存年限不够一整年的，按一整年计算。北京问答还把最低首付款比例、最高可贷款额度、申请贷款期限、缴存年限和还款能力列为综合考虑因素。
- 上海：第十七条第三项规定，贷款额度不高于按照借款人与共同借款人共同还款能力确定的贷款限额，不能只看一人的余额。
- 广州：两人或两人以上购买同一套自住住房共同申请，额度为每个申请人的贷款额度之和，最高额度为200万元。
- 深圳：单独申请最高额度为70万元；共同申请且合并计算可贷额度，最高额度为130万元。共同申请时，余额16倍和基数之和50%也按共同申请人口径核对。
异地缴存：时间能否合并
北京住房公积金个人住房贷款业务问答明确：原来在异地缴存住房公积金、现在到北京来工作的人员，在北京申请住房公积金个人住房贷款计算缴存时间时，异地缴存时间经核实无误后，可以与本市缴存时间合并计算。不能只看本市记录，也不能未经核实自行并入。
试算结果的效力：参考值不是最终额度
北京住房公积金网“常用计算器”中的“公积金贷款计算器”试算结果只是参考结果，最终贷款额度以北京住房公积金管理中心审核确定的贷款额度为准。购买二手住房申请住房公积金个人住房贷款的，贷款额度不能超过二手住房最高可抵押价值。
结论
先按城市确认缴存基数，再按共同申请关系合并账户余额和还款能力：北京按年限较长一方，上海按共同还款能力，广州按每个申请人额度之和，深圳共同申请最高130万元。异地时间按北京问答的核实口径处理。对齐后，北京试算仍只是参考，最终以中心审核为准；二手房还要受最高可抵押价值约束。