夫妻双方公积金贷款怎么合并：额度是各自算完再相加吗
先看合并口径：上海按每户家庭计算；北京按夫妻双方中缴存年限较长的一方计算；广州按每个申请人的贷款额度相加；深圳按共同申请人的账户余额之和乘以16。四城并不都采用“各自算完再相加”。
上海：家庭额度同时受四条限额约束
《上海市住房公积金个人住房贷款管理办法》第十七条明确，每户家庭公积金贷款额度应当同时符合以下限额标准：
- 账户余额倍数限额：按借款人与共同借款人住房公积金账户存储余额之和的倍数，以及补充住房公积金账户存储余额之和的倍数确定。
- 房价限额：不超过按照规定比例扣除首付款后的房屋总价款。
- 共同还款能力限额：不超过按照借款人与共同借款人共同还款能力确定的限额。
- 本市家庭最高贷款限额：夫妻共同申请时按家庭口径执行。
自2026年2月26日起施行的通知规定，首套住房家庭最高贷款额度为200万元，第二套住房家庭为160万元；缴交补充公积金的，家庭最高贷款额度增加40万元。
第十八条规定，贷款期限最长不超过30年，且不长于借款人法定退休后5年；计算共同借款人贷款额度时使用的贷款期限，不得超过按借款人条件确定的最长贷款期限。
上海结论：先按家庭口径计算，再同时校验四条限额，不采用夫妻二人独立额度直接相加的算法。
北京：按夫妻中较长一方的缴存年限计算
2026年8月7日发布的《关于进一步优化调整本市房地产政策的通知》第三条（二）规定：单人每缴存一年可贷20万元；夫妻双方均为缴存人的，每缴存一年可贷40万元。核算贷款额度以夫妻双方中缴存年限较长的一方计算，缴存年限不够一整年的，按一整年计算。
- 夫妻双方均为缴存人的，购买首套住房最高贷款额度为240万元，第二套住房为200万元。
- 符合多项上浮条件时，夫妻双方叠加上浮上限为100万元。
通知同时明确，实际贷款额度依据购房家庭还款能力确定。
北京结论：夫妻额度年限项等于40万元乘以较长一方的缴存年限，不是把夫妻两人的缴存年限相加，也不是把两人分别按20万元计算后的结果相加。
广州：明确按每个申请人的额度相加
《个人住房公积金贷款服务指南（普通公积金贷款）》第十部分规定，对单位缴存职工，按缴存情况计算的个人贷款额度算式为：账户余额×10＋月缴存额×到退休年龄月数。
一人申请个人住房公积金贷款，最高额度为100万元；两人或两人以上购买同一套自住住房共同申请，贷款额度为每个申请人的贷款额度之和，最高额度为200万元。该指南第十一部分规定，两人或两人以上共同申请，贷款期限以最长的贷款期限计算。
广州结论：这里明确采用“分别计算每个申请人的贷款额度，再相加”的合并方式，同时执行200万元的共同申请最高额度。
深圳：合并账户余额，不相加两份最终额度
根据《深圳市住房公积金贷款管理规定》及补充规定，夫妻共同申请且合并计算可贷额度时，账户余额算式为：（申请人账户余额＋共同申请人账户余额）×16。
缴存职工单独申请住房公积金贷款，额度为70万元；共同申请且合并计算可贷额度的，额度为130万元。同时，按等额本息还款法计算的每月还贷额，不得超过申请人与共同申请人公积金缴存基数之和的50%，且贷款额度不得高于单套住房的最高额度。
深圳结论：深圳合并的是夫妻共同申请人的账户余额，不是把两份已经分别受上限约束的最终额度直接相加。
工具里的夫妻场景怎么填
按城市录入：上海采用家庭额度口径；北京按夫妻双方中较长一方的缴存年限核算；广州分别计算每个申请人的额度后汇总；深圳在“共同申请且合并计算”场景下使用双方账户余额之和，并按130万元额度档校验。不要把“夫妻双方”统一设置成最终结果相加。工具显示的是按当地公式的测算额度，不代表审批结果。